जब हमें अपने वित्तीय सीमा से बाहर कुछ खरीदना होता हैं और पैसों की कमी आती हैं तो हम क्या करते हैं? ऐसी स्थिति में दशकों पहले, लोग पास के किसी साहूकार के पास जाते थे जो हमारी पैसों की जरूरत को पूरा करते और उस पर उच्च ब्याज दर वसूलते थे। लेकिन बदलते समय के साथ चीजें अब पहले से बहुत आसान हो गई हैं! क्रेडिट कार्ड हमें जीरो ब्याज दरों पर लगभग एक महीने के लिए पैसे उधार लेने की अनुमति देते हैं। लेकिन अब, नए जमाने की फिनटेक फर्मों ने अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बाय नाउ पे लेटर) के साथ चीजों को एक नए स्तर पर पहुंचा दिया है!
इस लेख में, हम भारत में क्रेडिट कार्ड की पहुंच और अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बाय नाउ पे लेटर) वित्त क्षेत्र को कैसे बाधित कर रहे हैं, इसका विश्लेषण करेंगे।
भारत में क्रेडिट कार्ड
क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के लिए प्रमुख पात्रता मानदंड आमदनी का एक नियमित स्रोत और एक अच्छा CIBIL (या क्रेडिट) स्कोर है। हम क्रेडिट कार्ड के साथ एक महीने से अधिक के लिए एक निश्चित सीमा के भीतर लेनदेन कर सकते हैं और केवल अगले बिलिंग चक्र से पहले बकाया राशि का निपटान करने की आवश्यकता है। इसकी आकर्षक विशेषताओं के बावजूद, यह ध्यान रखना दिलचस्प है कि भारत में प्रति 100 लोगों पर केवल तीन क्रेडिट कार्ड हैं! अन्य देशों की तुलना में क्रेडिट कार्ड की पहुंच बहुत कम है जैसा कि नीचे इमेज में दिखाया गया है:
कम निवेश मुख्य रूप से सख्त क्रेडिट स्कोर पात्रता और वित्तीय ज्ञान की कमी के कारण है। हमारे देश में बकाया क्रेडिट कार्डों की संख्या 20% की 5 साल की CAGR से बढ़ रही है। इसका मतलब है, कि क्रेडिट कार्ड उद्योग हर पांच साल में खुद को दोगुना कर रहा है।
इन क्रेडिट कार्डों का लेनदेन मूल्य भारत में डेबिट कार्ड से कहीं अधिक है। मार्च 2022 तक, 73 मिलियन क्रेडिट कार्ड और 917 मिलियन डेबिट कार्ड हैं। अब, मार्च में प्रति कार्ड लेनदेन पर नजर डालते हैं।
चार्ट से पता चलता है, कि प्रति क्रेडिट कार्ड पर 14,546 रुपये खर्च किए गए, जो कि डेबिट कार्ड से 20 गुना अधिक है। इसके दो कारण हैं:
- क्रेडिट कार्ड आपको ब्याज मुक्त ऋण देता है, और आप बिना नकद के चीजों को खरीद सकते हैं।
- यूपीआई(UPI) भुगतान के आगमन ने दुकानों, ई-कॉमर्स आदि में डेबिट कार्ड लेनदेन को बाधित कर दिया है।
प्रमुख क्रेडिट कार्ड प्लेयर्स – विश्लेषण
भारत में, HDFC बैंक, SBI, ICICI बैंक और एक्सिस बैंक क्रेडिट कार्ड के टॉप प्लेयर्स हैं। यह ध्यान रखना दिलचस्प है, कि HDFC बैंक अभी भी चार्ट का नेतृत्व करता है, भले ही उसे दिसंबर 2020 में नए क्रेडिट कार्ड जारी करने के लिए RBI से प्रतिबंध मिला हो। मार्च 2022 में प्रतिबंध हटा दिया गया था।
पैसे कमाने के कार्ड जारीकर्ताओं को दो प्रमुख तरीके हैं: एक वह ब्याज, जो उपयोगकर्ता को भुगतान करना पड़ता है जब वे क्रेडिट बिल का निपटान करने में विफल होते हैं। वार्षिक शुल्क, विलंब शुल्क और कमीशन आय के अन्य स्रोत हैं।
आइए एक नजर डालते हैं क्रेडिट कार्ड कंपनियों के ग्राहक आधार पर:
बड़ी संख्या में मिलेनियल्स और जेन-जेड हैं जो खर्च करने के लिए तैयार हैं। इस क्षमता का लाभ उठाने के लिए, बाय नाउ पे लेटर का जन्म हुआ।
अभी खरीदें बाद में भुगतान करें – विश्लेषण
अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बाय नाउ पे लेटर) सिस्टम प्रमुख वित्तीय प्रौद्योगिकी कंपनियों (फिनटेक) द्वारा गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) के साथ साझेदारी में पेश किया जाता है। भारत में, ZestMoney, Lazypay, Amazon Pay, MobiKwik और Flipkart Pay बाद में अभी खरीदें बाद में भुगतान करें उद्योग के कुछ प्रमुख खिलाड़ी हैं। वे उपयोगकर्ताओं को एक छोटी-सी क्रेडिट रकम प्रदान करते हैं, जिसे बिना ब्याज के चुकाया जा सकता है। यह मूल रूप से NBFC द्वारा प्रदान किया गया एक ऋण है, और फिनटेक एक उपयोगकर्ता के अनुकूल इंटरफेस प्रदान करता है।
उदाहरण के लिए, यदि आप फ्लिपकार्ट से 10,000 रुपये में एक इलेक्ट्रॉनिक गैजेट खरीदते हैं और बाद में भुगतान करने का विकल्प चुनते हैं, तो आपको केवल एक महीने के भीतर या EMI के माध्यम से राशि का भुगतान करना होगा। बैकएंड में, हमें किसी एक भागीदार NBFC से ऋण प्रदान किया जाता है। इसका मतलब है, कि आप इंटरफ़ेस (इस मामले में, फ्लिपकार्ट) के माध्यम से NBFC को ऋण का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं।
आगे का रास्ता
अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बाय नाउ पे लेटर) का वर्तमान में $4 बिलियन का उद्योग होने का अनुमान है और 2026 तक ~$40 बिलियन तक पहुंचने की उम्मीद है!
आप कुछ ही क्लिक में अभी खरीदें बाद में भुगतान करें विकल्पों के माध्यम से आसानी से क्रेडिट प्राप्त कर सकते हैं, जबकि क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की एक लंबी और थकाऊ प्रक्रिया है। दूसरा, आपको अभी खरीदें बाद में भुगतान करें के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर रखने की आवश्यकता नहीं है। आमतौर पर, अभी खरीदें बाद में भुगतान करें वाली कंपनियां आपको 10,000-60,000 रुपये का एक निश्चित क्रेडिट आकार देती हैं। वहीं क्रेडिट कार्ड एक अच्छी क्रेडिट सीमा के लिए अच्छे क्रेडिट स्कोर की मांग करते हैं।
हालांकि, अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बाय नाउ पे लेटर) के अपने कुछ नुकसान भी हैं। जब फिनटेक फर्म बेहतर उधार दरों के साथ कई उधारदाताओं के साथ साझेदारी करती हैं, तो आपके क्रेडिट को एक ऋणदाता से दूसरे ऋणदाता में स्थानांतरित करने का एक मौका होता है। तो यह आपके क्रेडिट इतिहास में परिलक्षित हो सकता है। दूसरे, अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बाय नाउ पे लेटर) अब केवल ऑनलाइन खरीद के लिए व्यावहारिक है। कंपनियां बाद में भुगतान कार्ड प्रकाशित करके ऑफ़लाइन खरीदारी को सक्षम करने का प्रयास कर रही हैं। अंत में, भले ही क्रेडिट कार्ड की तुलना में अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बाय नाउ पे लेटर) सेवा में ग्राहक बहुत बेहतर है, क्रेडिट मुद्दों के बारे में ग्राहकों की शिकायतों की रिपोर्ट करना एक कठिन काम हो सकता है।
क्रेडिट कार्ड और अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बाय नाउ पे लेटर) वाली सेवा पर आपके क्या विचार हैं? क्या आप अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बाय नाउ पे लेटर) सेवाओं का उपयोग करते हैं? हमें मार्केटफीड ऐप के कमेंट सेक्शन में बताएं।